Faiz oranı tek başına karar vermek için yetmez. Dosya ücreti, sigorta ve vade etkisiyle gerçek maliyeti karşılaştırın: Ne zaman ihtiyaç kredisi, ne zaman nakit avans daha mantıklı olur? 3 senaryo, tablo ve 1 dakikalık kontrol listesi bu yazıda.
- Kısa tutar / çok kısa süre (≤2–3 ay) ve “hemen lazım” ise: Nakit avans pratik olabilir; ama işlem ücreti ve yüksek faiz riskine dikkat.
- Orta–yüksek tutar ve 3 ay+ vade istiyorsan: Toplam maliyeti genellikle ihtiyaç kredisi düşürür (tahsis/sigortayı da hesaba kat).
- Kararı “toplam geri ödeme” ve erken kapama şartı belirler; sadece nominal faize bakmak yanıltır.
Nakit Avans: Kart limitinden peşin nakit; genelde yüksek faiz + işlem ücreti; taksitlendirme/erteleme ücretli olabilir. Onay anlık, vade kısa.
İhtiyaç Kredisi: Ayrı bir kredi; dosya/tahsis ücreti, kimi zaman sigorta olabilir; fakat daha düşük faiz ve daha uzun vade seçeneği sunar.
| Özellik | Nakit Avans | İhtiyaç Kredisi |
|---|---|---|
| Onay & Hız | Çok hızlı (anlık) | Hızlı ama başvuru/değerlendirme var |
| Vade | Kısa (genelde ≤3–6 ay) | Esnek (3–36/48 ay ürüne göre) |
| Faiz/Ücret | Yüksek faiz + işlem ücreti olabilir | Daha düşük faiz; tahsis/sigorta olabilir |
| Toplam Maliyet | Kısa vadede küçük tutar için uygun olabilir | Orta/büyük tutar ve uzun vadede genelde daha düşük |
| Erken Kapama | Kart borcu erken ödenebilir (faiz gün bazlı) | Erken ödeme indirimi + olası ücret şartları |
| Kredi Notu Etkisi | Kart kullanım oranını artırır (%30 üstü risk) | Düzenli ödemeyle olumlu sinyal verebilir |
Not: Banka politikaları ve oranlar değişebilir. Kararı verirken toplam geri ödeme ve yazılı teklif kıyaslayın.
3 Pratik Senaryo
Senaryo 1 – 20.000 TL, 2 ay (çok kısa süre)
- Nakit avans: Yüksek günlük/aylık faiz + işlem ücreti; toplam geri ödeme kısa sürede biteceği için makul kalabilir.
- İhtiyaç kredisi: Dosya/sigorta maliyeti kısa vadeye yayılmadığı için oransal olarak pahalı görünebilir.
- Özet: 2 ay gibi çok kısa vadede nakit avans çoğu zaman avantajlı çıkar.
Senaryo 2 – 50.000 TL, 6 ay (orta süre)
- Nakit avans: Faiz + işlem ücreti toplamı büyür.
- İhtiyaç kredisi: Daha düşük faiz ve planlı vade ile toplam geri ödeme genelde daha düşük olur.
- Özet: 6 ay civarı vadede çoğunlukla ihtiyaç kredisi öne geçer.
Senaryo 3 – 120.000 TL, 24 ay (uzun süre)
- Nakit avans: Limit ve maliyet nedeniyle sürdürülemez.
- İhtiyaç kredisi: Vade uzun, taksit yönetilebilir; dosya/sigorta olsa da toplam maliyet daha dengeli.
- Özet: Uzun vadede ihtiyaç kredisi net tercih.
Hızlı yöntem: Bankadan aylık taksit ve toplam geri ödeme rakamını iste → “Toplam geri ödeme − çekilen tutar = toplam maliyet”. 2 üründe de aynı tutar/vadeyi karşılaştır.
Hangisini seçmeliyim?
- Tutar küçük ve vade ≤3 ay → Nakit avans tarafını kontrol et.
- Tutar orta/büyük veya vade ≥6 ay → İhtiyaç kredisi tekliflerini kıyasla.
Nakit avans taksitlendirmek mi, ihtiyaç kredisi mi?
Kısa vade ve küçük tutarda taksitli nakit avans pratik olabilir; 3–6 ay ve üzeri vadede çoğu zaman ihtiyaç kredisi daha düşük toplam maliyet sunar.
Erken kapamada kim avantajlı?
Her ikisi de erken ödenebilir; ihtiyaç kredisinde kalan faize indirim uygulanır. Şartlar sözleşmede yazar.