Kredi notu; ödeme geçmişi, kredi/kart kullanım oranı (borç/limit), yeni başvurular (sorgular), hesap yaşı ve kredi türleri gibi faktörlerin birleşimidir.
- Ödeme alışkanlığı: Gecikmesiz ve tam ödeme en güçlü sinyaldir.
- Kullanım oranı: Kart borcu / kart limiti. %30’un, idealde %10’un altında tutmak olumlu sinyal verir.
- Yeni başvurular: Kısa sürede çok başvuru risk algısını artırır.
- Hesap yaşı: Eski, düzenli kullanılan hesaplar notu destekler.
- Ürün çeşitliliği: Kart, ihtiyaç/konut kredisi, ek hesap vb. portföy dengesi önemli fakat gereksiz ürün açma ters tepebilir.
Hafta Hafta Yapılması Gerekenler
Envanter ve Planlama
- Son notunu ve raporunu görüntüle (bankanın mobil uygulaması/Findeks raporu).
- Tüm kartların kesim tarihlerini ve limitlerini listele.
- Gecikmede/eksi bakiyede olan ürünleri işaretle (ek hesap/KMH dâhil).
- Otomatik ödemeye uygun faturaları not et.
1.Hafta Hemen Etkili Hamleler
- Gecikmeleri sıfırla. 1 gün dahi gecikme notu baskılar.
- Kullanımı düşür. Kesim tarihinden önce ödeme yaparak toplam kullanımını %30 altına, mümkünse %10 civarına indir.
- Otomatik ödeme kur (asgari değil, tercihen tam ekstre).
- Limit artışı talep edeceksen bankana “yumuşak sorgu (skoru düşürmeyen) mu, kayıtlı gelir belgesiyle artış mümkün mü?” diye sor; sert sorgu yaratacaksa ertele.
- Ek hesap/KMH/ekstre faizi birikmişse kapat; bu kalemler notu ve maliyeti olumsuz etkiler.
2.Hafta Stabilizasyon
- Eski kartları kapatma. Hesap yaşı not için kıymetli. Kullanımı düşük tutman yeter.
- Hatalı kayıt/çakışma görürsen bankanla yazılı iletişime geç; gerekli ise itiraz başlat.
- Kullanımı %10–20 bandında tutacak mikro harcamalar + zamanında ödeme kombinasyonuna geç.
3.Hafta Kesim Tarihine Oynama
- Kesim tarihinden 2–3 gün önce borçları tekrar indir (ekstre düşük borç göstersin).
- Yeni kredi/limit başvurularını ertele; sorgu birikimi oluşturma.
- Faturalar otomatik ödensin; gecikme riski 0 olsun.
4.Hafta İkinci Toparlama & Kontrol
- Kesim öncesi ikinci mini ödeme ile kullanım oranını yine düşür.
- Notunu tekrar kontrol et (güncellenme, bankaların bildirim akışına göre birkaç günde yansır).
- 60–90 gün için aynı disiplini sürdürecek rutin oluştur.
Kapanmış Borçlar ve İtiraz Süreci
- Kapanmış krediler: Olumsuz geçmiş zamanla etkisini azaltır; düzenli ödeme davranışı yeni skora daha fazla yansır.
- Hatalı bilgi şüphen varsa: Önce ilgili bankaya yazılı başvuru → gerekirse KKB/Findeks kanalından itiraz → düzeltilen kayıtlar yeniden bildirilir.
- Yasal takip/uzun gecikme gibi ağır kayıtlar hızlı silinmez; burada yapılacak en iyi şey yeni dönemde kusursuz ödeme ve düşük kullanım oranıdır.
Sık Yapılan 7 Hata
- Sadece asgari ödeme yapmak.
- Kesimden sonra değil, önce ödeme gereğini atlamak.
- Eski kartı kapatmak (hesap yaşını kısaltır, kullanım oranını zıplatır).
- Kısa sürede çok başvuru yapmak.
- %50+ kullanıma çıkmak (hele ardışık aylarda).
- Nakit avans yığılması (yüksek faiz+ücret).
- Otomatik ödeme/hatırlatıcı kurmamak (insan hatası riski).